L’assurance conjointe vous convient-elle, à vous et à votre conjoint?
Votre conjoint et vous êtes peut-être conjointement propriétaires d’un compte bancaire, d’une maison ou d’une entreprise. Qu’en est-il de l’assurance vie? Il y a de bonnes raisons d’envisager une couverture d’assurance conjointe, communément appelée "assurance sur deux têtes payable au dernier décès", un contrat unique basé sur la vie de deux personnes ou plus. Ce type de protection est pertinent lorsque les personnes assurées partagent une responsabilité commune qui ne surviendra qu’au décès de la deuxième personne, habituellement un conjoint. Comparez cette couverture à une assurance vie individuelle qui est basée sur la vie d’une seule personne et qui fournit des fonds au décès pour couvrir un besoin immédiat – une forme appropriée de couverture d’assurance pour de nombreuses personnes.
Il est courant en planification fiscale de "transférer" les actifs au conjoint survivant au décès. Cela permet de reporter l’impôt à payer sur les gains en capital inhérents jusqu’au décès du conjoint survivant. La souscription d’une assurance sur deux têtes payable au dernier décès fait correspondre le versement du capital-décès en franchise d’impôt au règlement de l’impôt à payer.
Les générations vieillissantes investissent généralement dans des produits à revenu fixe et doivent donc trouver un équilibre entre un faible taux de rendement et des taux d’imposition plus élevés et peut-être même la vente d’actifs. Ces situations augmentent le fardeau fiscal d’aujourd’hui et finissent par éroder le patrimoine que vous avez l’intention de laisser. La mise en place d’un produit d’assurance conjointe peut être plus efficace dans cette situation, si le survivant n’a pas immédiatement besoin d’argent.
La couverture d’assurance conjointe est-elle plus coûteuse?
La bonne nouvelle, c’est que la couverture conjointe est moins coûteuse qu’une assurance vie individuelle sur l’une ou l’autre des deux personnes. Étant donné que l’espérance de vie conjointe pour deux personnes est plus longue que pour une personne seule, le coût de l’assurance conjointe est inférieur à celui de l’une ou l’autre des deux polices d’assurance vie individuelle. Et comme dans le cas d’une assurance vie individuelle, ce coût est entièrement garanti!